Quando você financia um imóvel, um carro ou qualquer bem de alto valor, vai se deparar com dois sistemas de amortização: SAC e Price. A escolha entre eles muda drasticamente o valor da parcela, o total de juros e o custo final do financiamento. Mas a maioria das pessoas escolhe sem entender direito — e acaba pagando R$ 50.000 a R$ 200.000 a mais do que deveria.
Neste guia direto ao ponto, você vai ver:
- O que é SAC e o que é Price (com fórmulas simples)
- Comparação com números reais (não exemplos teóricos)
- Qual escolher em 5 cenários diferentes
- Quando portar de um sistema pro outro
- Como isso impacta seu orçamento a longo prazo
O que é SAC (Sistema de Amortização Constante)
No SAC, a amortização do valor principal é fixa todo mês. O que varia é a parcela de juros — que diminui a cada mês porque o saldo devedor vai caindo. Resultado: parcelas decrescentes.
Fórmula da parcela:
Parcela = (Valor financiado ÷ meses) + saldo devedor × taxa
A primeira parcela é a mais alta. A última, a mais baixa. Os juros totais são menores que no Price.
Exemplo: R$ 200.000 em 240 meses a 0,80% a.m.
- 1ª parcela: ~R$ 2.433
- 120ª parcela: ~R$ 1.600
- 240ª (última): ~R$ 833
- Total de juros: ~R$ 195.000
O que é Price (Tabela Price)
Na Price, a parcela é fixa do início ao fim. O que muda é a composição: no início você paga mais juros e menos amortização; no final, mais amortização e menos juros.
Fórmula da parcela:
Parcela = PV × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n - 1]
A parcela é sempre a mesma. Os juros totais são maiores que no SAC.
Mesmo exemplo: R$ 200.000 em 240 meses a 0,80% a.m.
- 1ª parcela: ~R$ 2.066
- 120ª parcela: ~R$ 2.066 (igual)
- 240ª parcela: ~R$ 2.066 (igual)
- Total de juros: ~R$ 296.000
Comparação direta: SAC vs Price
| Critério | SAC | Price |
|---|---|---|
| 1ª parcela | Maior | Menor |
| Última parcela | Bem menor | Igual à primeira |
| Parcela do meio | Decresce mês a mês | Sempre igual |
| Total de juros | Menor | Maior |
| Previsibilidade | Média (cai ao longo do tempo) | Alta (sempre igual) |
| Renda mínima pra aprovar | Maior | Menor |
| Custo efetivo total (CET) | Menor | Maior |
No exemplo de R$ 200.000 em 240 meses, a diferença entre SAC e Price é de R$ 101.000 em juros totais. É dinheiro real — dá pra comprar um carro zero com essa economia.
Quando escolher SAC
SAC é a melhor escolha se você:
- Tem renda estável e comprovada (CLT, servidor público, aposentadoria)
- Consegue pagar a parcela inicial mais alta sem comprometer o orçamento
- Quer pagar menos juros no total (longo prazo)
- Planeja amortizar o saldo devedor ao longo do tempo
- Já tem reserva de emergência (6+ meses de despesas)
SAC é a escolha "matematicamente correta" em 80% dos cenários. Quem pode pagar a parcela inicial, deveria escolher SAC.
Quando escolher Price
Price faz sentido se você:
- Tem renda variável (autônomo, comissão, freelance)
- Precisa de previsibilidade de parcela (compromissos fixos, aluguel, etc)
- Não tem como arcar com a parcela inicial do SAC
- Vai quitar o financiamento em poucos anos (a diferença cai bastante em prazos curtos)
- Está em início de carreira com expectativa de crescimento de renda
Price é a escolha "segura" — não vai te surpreender com parcelas crescentes. Mas custa caro.
5 cenários práticos
Cenário 1: Imóvel de R$ 500.000, 30 anos
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 4.667 | R$ 1.389 | R$ 720.000 |
| Price | R$ 3.889 | R$ 3.889 | R$ 1.156.000 |
Diferença: R$ 436.000. Escolha o SAC se puder.
Cenário 2: Carro de R$ 80.000, 48 meses
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 2.583 | R$ 1.677 | R$ 27.780 |
| Price | R$ 2.234 | R$ 2.234 | R$ 27.232 |
Diferença: R$ 548. Aqui a diferença é mínima — escolha o que caber no orçamento.
Cenário 3: Empréstimo pessoal R$ 20.000, 24 meses
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 1.233 | R$ 853 | R$ 5.660 |
| Price | R$ 1.077 | R$ 1.077 | R$ 5.848 |
Diferença: R$ 188. Praticamente igual. Escolha Price se preferir previsibilidade.
Cenário 4: Imóvel de R$ 300.000, 20 anos (entrada alta)
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 2.500 | R$ 1.250 | R$ 225.000 |
| Price | R$ 2.198 | R$ 2.198 | R$ 277.520 |
Diferença: R$ 52.520. SAC ainda vale a pena.
Cenário 5: Veículo usado R$ 40.000, 36 meses
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 1.811 | R$ 1.122 | R$ 17.220 |
| Price | R$ 1.554 | R$ 1.554 | R$ 15.944 |
Diferença: R$ 1.276. Price é ligeiramente mais barato (curiosidade: em prazos curtos com taxa alta, Price pode ganhar). Escolha Price aqui.
Portabilidade: mudando de sistema depois
Se você contratou Price mas a renda melhorou (ou vice-versa), pode mudar de sistema?
- Portabilidade de banco: SIM, pode mudar de banco a cada 2 anos. Mas trocar de SAC pra Price (ou vice-versa) no mesmo contrato depende do banco — não é garantido.
- Amortização extraordinária: dá pra usar pra "matar" parcelas futuras. Isso reduz o saldo e, no SAC, mantém a parcela inicial (você quita antes). É a forma mais prática de escapar do Price.
- Negociação direta: alguns bancos permitem trocar de sistema com custo de reestruturação (refinancing). Vale perguntar.
Dica: comece com Price se tiver dúvida, e se a renda permitir, migre pra SAC no primeiro refinanciamento.
Como simular antes de fechar
Antes de assinar o contrato, simule os dois sistemas lado a lado. Use nossas calculadoras:
- Calculadora de Financiamento — simula SAC e Price
- Calculadora de Financiamento Imobiliário — inclui ITBI e seguro
- Calculadora de Financiamento de Carro — inclui IPVA e seguro auto
Lembre-se: na hora de comparar, olhe o CET (Custo Efetivo Total) e o total de juros, não só a parcela mensal.
Resumo: SAC vs Price em 1 frase
SAC: paga mais no começo, menos juros no final. Ideal pra quem pode arcar com a parcela inicial maior. Price: parcela fixa, mais juros. Ideal pra quem precisa de previsibilidade ou tem renda variável.
Se a dúvida for entre "pagar menos no total" vs "pagar menos todo mês", e sua renda for estável, escolha SAC.
Perguntas Frequentes
SAC ou Price: qual é melhor?
SAC é matematicamente melhor em 80% dos cenários — paga menos juros no total. Mas exige parcela inicial maior. Price é melhor se você precisa de previsibilidade ou tem renda variável.
Qual sistema tem parcela menor no início?
Price tem a menor parcela inicial. É por isso que muita gente escolhe sem pensar. Mas a diferença é compensada pelos juros maiores no longo prazo.
Posso mudar de SAC pra Price no meio do contrato?
Depende do banco. Alguns permitem com custo de reestruturação, outros não. O mais comum é usar amortização extraordinária pra reduzir o saldo e, indiretamente, pagar menos juros.
Em quais casos Price é mais barato?
Em prazos muito curtos (12-24 meses) com taxa alta, Price pode ser ligeiramente mais barato que SAC. É exceção, mas acontece. Simule sempre os dois.
O que é melhor: SAC ou Price para financiamento imobiliário?
SAC, sem dúvida. A diferença em 30 anos pode chegar a R$ 200.000-400.000. Só escolha Price se a parcela inicial do SAC comprometer mais de 30% da sua renda.
Vale a pena começar com Price e migrar pra SAC depois?
Pode valer se sua renda for instável no início e você espera que melhore. Mas nem todos os bancos permitem migração. A alternativa mais comum é amortizar o saldo no Price e, no refinanciamento, migrar pra SAC.
SAC e Price são a mesma coisa que "tabela price" e "tabela SAC"?
Sim, "Tabela Price" e "Price" são a mesma coisa. "Tabela SAC" é menos comum, mas se refere ao mesmo sistema SAC.