Quando você financia um imóvel, um carro ou qualquer bem de alto valor, vai se deparar com dois sistemas de amortização: SAC e Price. A escolha entre eles muda drasticamente o valor da parcela, o total de juros e o custo final do financiamento. Mas a maioria das pessoas escolhe sem entender direito — e acaba pagando R$ 50.000 a R$ 200.000 a mais do que deveria.
Neste guia direto ao ponto, você vai ver:
- O que é SAC e o que é Price (com fórmulas simples)
- Comparação com números reais (não exemplos teóricos)
- Qual escolher em 5 cenários diferentes
- Quando portar de um sistema pro outro
- Como isso impacta seu orçamento a longo prazo
O que é SAC (Sistema de Amortização Constante)
No SAC, a amortização do valor principal é fixa todo mês. O que varia é a parcela de juros — que diminui a cada mês porque o saldo devedor vai caindo. Resultado: parcelas decrescentes.
Fórmula da parcela:
Parcela = (Valor financiado ÷ meses) + saldo devedor × taxa
A primeira parcela é a mais alta. A última, a mais baixa. Os juros totais são menores que no Price.
Exemplo: R$ 200.000 em 240 meses a 0,80% a.m.
- 1ª parcela: ~R$ 2.433
- 120ª parcela: ~R$ 1.600
- 240ª (última): ~R$ 833
- Total de juros: ~R$ 195.000
O que é Price (Tabela Price)
Na Price, a parcela é fixa do início ao fim. O que muda é a composição: no início você paga mais juros e menos amortização; no final, mais amortização e menos juros.
Fórmula da parcela:
Parcela = PV × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n - 1]
A parcela é sempre a mesma. Os juros totais são maiores que no SAC.
Mesmo exemplo: R$ 200.000 em 240 meses a 0,80% a.m.
- 1ª parcela: ~R$ 2.066
- 120ª parcela: ~R$ 2.066 (igual)
- 240ª parcela: ~R$ 2.066 (igual)
- Total de juros: ~R$ 296.000
Comparação direta: SAC vs Price
| Critério | SAC | Price |
|---|---|---|
| 1ª parcela | Maior | Menor |
| Última parcela | Bem menor | Igual à primeira |
| Parcela do meio | Decresce mês a mês | Sempre igual |
| Total de juros | Menor | Maior |
| Previsibilidade | Média (cai ao longo do tempo) | Alta (sempre igual) |
| Renda mínima pra aprovar | Maior | Menor |
| Custo efetivo total (CET) | Menor | Maior |
No exemplo de R$ 200.000 em 240 meses, a diferença entre SAC e Price é de R$ 101.000 em juros totais. É dinheiro real — dá pra comprar um carro zero com essa economia.
Quando escolher SAC
SAC é a melhor escolha se você:
- Tem renda estável e comprovada (CLT, servidor público, aposentadoria)
- Consegue pagar a parcela inicial mais alta sem comprometer o orçamento
- Quer pagar menos juros no total (longo prazo)
- Planeja amortizar o saldo devedor ao longo do tempo
- Já tem reserva de emergência (6+ meses de despesas)
SAC é a escolha "matematicamente correta" em 80% dos cenários. Quem pode pagar a parcela inicial, deveria escolher SAC.
Quando escolher Price
Price faz sentido se você:
- Tem renda variável (autônomo, comissão, freelance)
- Precisa de previsibilidade de parcela (compromissos fixos, aluguel, etc)
- Não tem como arcar com a parcela inicial do SAC
- Vai quitar o financiamento em poucos anos (a diferença cai bastante em prazos curtos)
- Está em início de carreira com expectativa de crescimento de renda
Price é a escolha "segura" — não vai te surpreender com parcelas crescentes. Mas custa caro.
5 cenários práticos
Cenário 1: Imóvel de R$ 500.000, 30 anos
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 4.667 | R$ 1.389 | R$ 720.000 |
| Price | R$ 3.889 | R$ 3.889 | R$ 1.156.000 |
Diferença: R$ 436.000. Escolha o SAC se puder.
Cenário 2: Carro de R$ 80.000, 48 meses
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total juros |
|---|---|---|---|
| SAC | R$ 2.583 | R$ 1.677 | R$ 27.780 |
| Price | R$ 2.234 | R$ 2.234 | R$ 27.232 |
Diferença: R$ 548. Aqui a diferença é mínima — escolha o que caber no orçamento.